Senioři v oddlužení
První výsledky ukončených tříletých oddlužení podle novely účinné od roku 2019
Data oddlužení
Od 1. 6. 2019 do 30.6.2023 bylo oddlužení povoleno 99.733 osobám. Většina řízení dosud probíhá, protože se jedná o pětileté splácení. Přesné výsledky tak můžeme vidět u prvních ukončených oddlužení seniorů, protože těm již novelou platnou od 1.6.2019 byla umožněna tříletá doba splácení dluhů.
Oddlužení splnilo do 30.6. 2023 celkem 1.883 osob ve věku 64+.
47%
žen
53%
mužů
72%
občanů
28%
bývalých OSVČ
průměrný
dluh
průměrné
uspokojení
Rozdělení podle typu osoby:
Občan
průměrný dluh
průměrné
uspokojení
bývalý OSVČ
průměrný dluh
průměrné
uspokojení
Ve výsledcích se objevuje velký rozptyl výše dluhů i míry uspokojení věřitelů.
Porovnání dat oddlužení – vstup osob – rok 2013 a rok 2019
Oddlužení – vstup osob – rok 2013
Oddlužení – vstup osob – rok 2019
Hodnocení rozdílů
mezi rokem 2013 a 2019
Průměrný dluh:
5×
Vyšší
Mediánový dluh:
1,5×
Vyšší
Porovnání ukončených pětiletých a tříletých oddlužení | senioři 64+
Rok vstupu do oddlužení 2013/2019
Komentář:
Z dat vyplývá, že u seniorů s postupem doby prudce stoupá výše dluhů. Nelze je považovat za nárůst příslušenství, protože po roce 2019 se v oddlužení zařazuje příslušenství (úroky, penále atd.) do uspokojení v maximální výši stejné jako je hodnota jistiny.
U většiny dlužníků nacházíme dlouhodobé dluhy, z velké části vzniklé v jejich produktivním věku podnikáním či neopatrným půjčováním. Z podrobného screeningu přihlášek pohledávek vyplynulo, že dlužníci se po počátečním nezdaru ve splácení adaptovali na novou situaci a začali si postupně půjčovat všude, kde se dalo. U zhruba 21 % seniorů jsou evidovány krátkodobé nesplácené dluhy vzniklé v posledních 5 letech. Tito lidé mohli vstoupit do oddlužení před rokem 2019 a snadno by se oddlužili. Nicméně tak neučinili, a z jejich dluhového trasování je zřejmý neodpovědný přístup k zadlužování a migrace mezi jednotlivými půjčovateli. Struktura dluhů seniorů je obdobná jako u ostatních dlužníků – převažují nebankovní finanční instituce, banky, pak teprve ostatní věřitelé.
Závěr pro hodnocení výsledků seniorů:
Nejedná se o většinové chování seniorů. Z celkového počtu starobních důchodců má insolvenční nebo exekuční srážku 1,3 % osob (data ČSSZ, MV, MO, Vězeňská služba – září 2023). Databáze InsolCentra, která zachycuje data od roku 2008 eviduje v průběhu let podobné počty seniorů v oddlužení. Jde však o hrozbu do budoucna. Z uvedeného vzorku 1.883 osob uhradilo 63,5 % z nich své dluhy v nízké míře, a to méně než 30 % z výše jejich dluhu. Soudy osvobozují od dluhů téměř každého dlužníka, i když zaplatí méně než 1 % svého dluhu (6 % seniorů).
Celkový pohled ukazuje, že necelých 2 tisíce seniorů dosáhlo výši dluhů téměř 4 mld. Kč.
Na jejich chování lze ukázat vliv morálního hazardu. Čím více stát změkčuje podmínky oddlužení a vymáhání pohledávek, tím více se lidé zadlužují.
Obecný závěr
Současná výše neplacených závazků zadlužených lidí (100 tisíc osob v aktuálních oddluženích, cca 500 tisíc lidí v exekucích) dosahuje podle našich odhadů 750 mld. Kč. Výše uvedená data seniorů ukázala, že jde pravděpodobně o nízký odhad.
V diskusi o novele oddlužení se úplně zapomíná na klíčový fakt, že právní úprava zmírněných podmínek pro odpuštění dluhů se bude vztahovat nejenom na současné, ale zejména na budoucí dlužníky.
Reálná data z tříletého oddlužení za zmírněných podmínek jasně ukazují, kam povede strategie státu snadno a rychle odpustit dluhy a stále zmírňovat podmínky vymáhání dluhů. S novelou oddlužení dojde ke skokovému snížení platební morálky zadlužených lidí.
